Переплата по кредиту: аннуитет и дифференцированный платёж

Когда вы берёте кредит, банк называет ежемесячный платёж, но главный вопрос — сколько в итоге вы вернёте сверх взятой суммы. Эта разница называется переплатой, и её можно посчитать самостоятельно до подписания договора. В статье — два типа платежей, формулы простыми словами и расчёт на условном примере.

Из чего состоит платёж

Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: основной долг (возврат взятых денег) и проценты (плата банку за пользование деньгами). Проценты начисляются на остаток долга: чем он меньше, тем меньше процентов в следующем месяце. Способ, которым банк делит платёж между этими частями, и определяет тип — аннуитетный или дифференцированный.

Аннуитетный платёж

Все платежи равны. В начале в платеже больше процентов и меньше долга, к концу — наоборот. Формула: A = S × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая ставка, делённая на 12), n — число месяцев. Плюс — стабильность: удобно планировать бюджет. Минус — переплата обычно выше.

Дифференцированный платёж

Основной долг делится на равные части, а проценты считаются на текущий остаток. Платёж k-го месяца: S / n + остаток долга × r. Первые платежи самые большие, потом они убывают. Плюс — меньшая переплата. Минус — тяжёлая нагрузка в начале срока.

Считаем на примере

Пример (не ставка какого-либо банка): кредит 10 000 000 сумов, срок 12 месяцев, 24% годовых. Месячная ставка r = 24% / 12 = 2%.

Аннуитет. Платёж составляет около 945 596 сумов в месяц. За 12 месяцев вы отдадите 11 347 152 сума, переплата — 1 347 152 сума. Как делится платёж в первые месяцы:

• 1-й месяц: проценты 200 000, основной долг 745 596;
• 2-й месяц: проценты 185 088, основной долг 760 508;
• 3-й месяц: проценты 169 878, основной долг 775 718.

Дифференцированный. Основной долг: 10 000 000 / 12 ≈ 833 333 сума в месяц. Первый платёж: 833 333 + 10 000 000 × 2% = 1 033 333. Второй: 1 016 667, третий: 1 000 000, двенадцатый (последний): 850 000. Всего выплат — 11 300 000, переплата — 1 300 000 сумов.

Сравнение

Разница по переплате — 47 152 сума в пользу дифференцированного. Для 12 месяцев она небольшая; на долгих сроках разрыв заметно растёт. Выбор зависит от бюджета: если в начале срока вы с трудом потянете 1 033 333, комфортнее аннуитет. Если запас есть и хочется заплатить меньше, подойдёт дифференцированный.

Как посчитать переплату самому

Переплата = сумма всех платежей − сумма кредита. Возьмите график платежей, сложите все платежи и вычтите взятую сумму. В примере: 11 347 152 − 10 000 000 = 1 347 152. Не забудьте прибавить комиссии и страховку, если они платятся отдельно, потому что они тоже входят в реальную стоимость кредита.

Что ещё влияет на стоимость кредита

• Комиссии: за выдачу, за обслуживание счёта, за досрочное погашение, если они предусмотрены договором.
• Страховка: входит ли она в платёж и можно ли отказаться.
• Досрочное погашение: можно ли закрыть кредит раньше срока и как банк пересчитывает график. При досрочном погашении проценты начисляются только на оставшийся долг.

Вопросы банку перед подписанием

1. Какой тип платежа: аннуитетный или дифференцированный?
2. Какова полная стоимость кредита с учётом комиссий и страховки?
3. Можно ли погасить досрочно и без штрафа?
4. Что будет, если я просрочу платёж, какая за это ответственность?
5. Можно ли получить график платежей на руки до подписания?

Вывод

Прежде чем подписывать договор, возьмите график, сложите платежи и вычтите сумму кредита: так вы узнаете реальную переплату. Дифференцированный платёж обычно дешевле, аннуитетный легче для бюджета в начале срока. Хороший выбор тот, где платёж вам по силам при любом раскладе.

Чтобы не держать график в голове, его можно вести в приложении: в Smart Spend кредиты считаются с графиком платежей, поддерживаются аннуитет и дифференцированная схема, а также досрочное погашение с пересчётом.